Face à un imprévu financier, vous vous retrouvez dans une situation délicate : celle de dépasser le découvert autorisé par votre banque. C’est une situation que beaucoup de Français ont déjà expérimentée au moins une fois dans leur vie. Que ce soit à cause d’un imprévu, d’une erreur de gestion ou d’un incident de paiement, le dépassement du découvert autorisé peut entraîner des conséquences lourdes. Mais rassurez-vous, il existe des solutions pour gérer cette situation de la meilleure des manières.
Conséquences d’un dépassement de découvert autorisé
Lorsque vous dépassez le découvert autorisé, les conséquences peuvent être multiples. Premièrement, votre banque va facturer des agios en fonction du montant et de la durée de votre dépassement. Ces agios correspondent aux intérêts que la banque perçoit en échange du service rendu, c’est-à-dire vous avoir prêté de l’argent. Le taux d’agios est généralement très élevé, et peut atteindre le taux d’usure, le maximum légal fixé par la Banque de France.
De plus, chaque opération (paiement, prélèvement, rejet de chèque…) effectuée alors que vous êtes en dépassement de découvert peut entraîner une commission d’intervention. Son montant est fixé librement par chaque banque, dans la limite d’un plafond fixé par le code de la consommation. Cette commission peut être facturée en plus des agios, ce qui peut alourdir significativement le coût de votre dépassement.
Anticiper et gérer le dépassement de découvert
Pour éviter de se retrouver dans une telle situation, il est essentiel de bien gérer son budget et de surveiller régulièrement ses comptes bancaires. De nombreuses banques proposent des outils en ligne pour vous aider dans cette gestion. Il est également possible de demander une autorisation de découvert temporaire à votre banque en cas de besoin, cela vous coûtera moins cher en agios qu’un dépassement non autorisé.
Si malgré tout, vous dépassez votre découvert autorisé, il est important de réagir rapidement. Prenez contact avec votre banque pour négocier une augmentation temporaire de votre découvert autorisé ou pour mettre en place un plan de remboursement. Plus vous agirez vite, moins les conséquences seront lourdes.
Les solutions pour sortir du découvert
En fonction de votre situation, plusieurs solutions peuvent vous aider à sortir du découvert. Vous pouvez penser à souscrire un crédit à la consommation pour rembourser votre dépassement. Cela vous permettra de bénéficier d’un taux d’intérêt plus intéressant que les agios de votre banque. Vérifiez tout de même que le taux annuel effectif global (TAEG) du crédit est inférieur aux agios que vous auriez dû payer.
Si vous avez plusieurs crédits en cours, le rachat de crédits peut être une solution intéressante. Il consiste à regrouper tous vos crédits en un seul, ce qui vous permet de n’avoir plus qu’une seule mensualité à payer, généralement moins élevée que la somme de vos anciennes mensualités. Cela peut vous aider à retrouver un certain équilibre budgétaire.
Enfin, si votre situation financière est très compliquée, il peut être nécessaire de recourir à la commission de surendettement de la Banque de France. Elle pourra vous aider à trouver une solution adaptée à votre situation.
Le dépassement de découvert autorisé peut arriver à tout le monde et il n’est pas une fatalité. Il est surtout le signe qu’il est nécessaire de prendre le temps de revoir sa gestion budgétaire et de chercher des solutions adaptées à sa situation. N’hésitez pas à solliciter l’aide de votre banque ou de professionnels du crédit pour vous aider à trouver la meilleure solution. Rappelez-vous que plus vous agissez vite, moins les conséquences seront lourdes.